Рефинансиране на ипотека: кога си струва
Обновено на 10 юни 2026 г. · 5 мин. четене
Смяната на кредита с по-евтин може да спести хиляди, но има еднократни разходи. Струва си, когато спестеното от по-ниската вноска покрие разходите достатъчно бързо. Ето сметката.
Какво е рефинансиране
Рефинансиране означава да погасите текущата си ипотека с нов кредит при по-добри условия, най-често по-ниска лихва. Може да стане в друга банка или чрез предоговаряне със същата.
Целта почти винаги е по-ниска лихва, а оттам по-ниска вноска или по-кратък срок. Понякога хората рефинансират и за да обединят няколко кредита в един.
Кога си струва
Две условия трябва да съвпаднат. Първо, разликата в лихвата да е осезаема, обикновено поне 0,5-1 процентен пункт. Второ, да планирате да държите кредита достатъчно дълго, за да изплатите разходите по смяната.
Ако и двете са налице, рефинансирането почти винаги печели. Ако някое липсва, сметката лесно излиза на загуба.
Разходите, които често се пропускат
- Такса за предсрочно погасяване: по закон до 1% от остатъка (0,5% ако остават под 12 месеца); много банки не я начисляват след първата година.
- Нова оценка на имота от лицензиран оценител.
- Нотариус и такси за заличаване на старата и вписване на новата ипотека.
- Такса за разглеждане и усвояване в новата банка.
- Понякога нови застраховки или пакет услуги, за да получите рекламната лихва.
Сметката за изплащане
Разделете общите разходи по смяната на месечното спестяване. Резултатът е броят месеци, след които рефинансирането започва да печели. Пример: остатък €150 000 с 20 години напред, лихвата пада от 3,5% на 2,6%.
| Сега | След рефинансиране | |
|---|---|---|
| Лихва | 3,50% | 2,60% |
| Месечна вноска | €870 | €802 |
| Остатък по кредита | €150 000 | €150 000 |
| Разходи за смяна (еднократно) | €0 | ≈ €2 500 |
Спестявате €68 на месец, а смяната струва около €2 500. Изплаща се за около 37 месеца (3 години). При 20 години напред това си струва: общото спестяване надхвърля €13 000.
Кога по-скоро не си струва
- Остават ви малко години: няма време разходите да се изплатят.
- Разликата в лихвата е под около половин пункт.
- Таксите по смяната са високи спрямо спестяването.
- Планирате скоро да продадете имота или да погасите кредита.
Сметнете вашето рефинансиране
Калкулаторът сравнява текущата ви вноска с офертите на пазара и показва след колко месеца смяната се изплаща.